Depuis le 9 janvier 2025, les virements instantanés en euros sont désormais gratuits dans toute l’Union Européenne. Cette évolution promet de simplifier les paiements du quotidien, tout en apportant des défis supplémentaires en matière de sécurité et de lutte contre la fraude. Les consommateurs vont pouvoir adapter leur comportement à la rapidité et la flexibilité de ces nouvelles transactions financières.
Virements instantanés : une nouvelle ère pour les paiements en Europe
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Published on 8 février 2025 9h00
6%6% des virements effectués en France sont instantanés.
Une avancée réglementaire anticipée
Le 9 janvier 2025, une nouvelle réglementation européenne est entrée en vigueur, imposant la gratuité des virements instantanés pour tous les établissements bancaires au sein de l’Union européenne. Cette mesure devait entrer en vigueur fin 2025, mais le règlement européen (UE 2024/886) a permis son application en avance, obligeant ainsi les banques à offrir dès maintenant ce service. « Les virements instantanés en euros étaient déjà possibles techniquement depuis 2018, mais leur généralisation gratuite change la donne pour les consommateurs, » explique la Banque de France dans un communiqué.
Le principe de ces virements instantanés est simple : le transfert de fonds est effectué en moins de 10 secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, sans frais pour l'utilisateur. Cette évolution s'applique à tous types de virements : entre particuliers, pour régler des commerçants, ou entre différents établissements bancaires. Avant cette date, de nombreuses banques appliquaient des frais pour les virements instantanés extérieurs, ce qui freinait l’adoption de ce mode de paiement.
Les avantages pour les consommateurs et les entreprises
Cette gratuité ouvre de nouvelles perspectives pour les utilisateurs, notamment pour les particuliers. Elle répond à un besoin croissant de solutions de paiement rapides, tant pour les transactions entre amis ou famille que pour les paiements auprès des commerçants. Les fonds sont immédiatement crédités, offrant ainsi une flexibilité inédite pour gérer ses finances.
Cette absence de frais va également permettre aux utilisateurs de contourner les plafonds de paiement de leur banque. S’il dispose de plusieurs comptes dans différentes organismes, un particulier peut transférer de l'argent instantanément de l’un à l'autre pour faciliter ses paiements ou investissements. Cette option peut s’avérer particulièrement utile dans le cadre de transactions importantes, comme l'achat d'un bien immobilier ou le règlement de factures urgentes.
Mais les entreprises aussi bénéficieront de cette nouvelle règle. Les virements instantanés vont en effet leur permettre de régler des transactions commerciales, y compris celles effectuées sur des sites de commerce électronique, sans frais supplémentaires. « Cela pourrait constituer un moyen de paiement plus avantageux pour les commerçants en ligne, qui devront payer moins de frais par rapport aux cartes bancaires, » estime un expert en paiement électronique, interrogé par la Banque de France.
Les défis de sécurité à prendre en compte
Cependant, cette nouvelle facilité de paiement n'est pas sans risques, notamment en matière de sécurité. Les virements instantanés sont irrévocables, empêchant toute annulation d’une transaction une fois celle-ci effectuée, ce qui soulève des préoccupations quant aux potentielles erreurs ou fraudes. « Le virement instantané ne peut pas être annulé, contrairement à un virement classique, qui dispose d'un délai de traitement durant lequel il est possible de revenir en arrière, » lit-on dans un rapport de l'Observatoire des moyens de paiement. Cette irrévocabilité rend ce système particulièrement vulnérable aux tentatives de fraude, telles que le phishing ou l’usurpation d'identité.
Pour contrer ces risques, les banques et prestataires de services financiers ont l'obligation de mettre en place un mécanisme de confirmation de la cohérence entre le nom du bénéficiaire et l'IBAN. « Si un utilisateur commet une erreur de saisie de l'IBAN, il sera informé immédiatement d'une non-concordance et pourra corriger son erreur avant de valider la transaction, » précise la Banque de France dans un communiqué. Cette mesure vise à éviter que des fonds ne soient envoyés à une mauvaise personne par simple négligence.
Néanmoins, des experts estiment que ces mécanismes de sécurité ne suffisent pas à protéger complètement les consommateurs. « Il est important de ne pas utiliser les virements instantanés pour des transactions risquées, comme celles impliquant des inconnus ou des services non vérifiés, » avertit un spécialiste en sécurité des paiements. Dans un contexte d'escroqueries financières croissantes, les consommateurs devront donc être particulièrement vigilants et privilégier ce mode de paiement pour des transactions auprès de personnes ou de services de confiance.